Taas on uusi vuosi eli se aika vuodesta, kun lupaamme jotain, josta emme todennäköisesti pidä kiinni. Uudenvuodenlupaukset tehdään usein epäsuunnitelmallisesti kuluvan vuoden viime hetkillä juhlahumussa, joten ei olekaan ihme, että ne jäävät usein vain suunnitelman tasolle.
Mutta entä jos tänä vuonna tekisit lupauksen, jonka hyödyistä nautit loppuelämäsi ja joka helpottaa kerralla myös kaikkien muiden lupausten ja suunnitelmien toteuttamista?
Talous kuntoon kerralla – siinä iso lupaus, jonka kolme sijoittamisen, säästämisen ja oman talouden suunnittelun asiantuntijaa pureskelevat alla sopiviin paloihin kaikille taloudestaan kiinnostuneille.
Vinkit ovat suunnattu ennen kaikkea niille, jotka eivät ole toistaiseksi juurikaan suunnitelleet talouttaan, säästäneet tai sijoittaneet. Niiden avulla kuka tahansa voi aloittaa uuden vuoden tavalla, jota ei taatusti jää katumaan.
Arvioi, suunnittele, säästä ja sijoita – tässä järjestyksessä.
1. Arvioi menot ja tulot ja huolehdi ensin asumiskustannuksista
Kaikki alkaa oman talouden arvioinnista eli säännöllisten tulojen ja menojen realistisesta arvioinnista, sanoo Helsingin kaupungin talous- ja velkaneuvoja
Ilkka Passi.
– Minimivaatimuksena on kynä ja paperi tai tietokone. Aluksi on tärkeää, että seuraa menojaan päivittäin huijaamatta, jotta ne eivät karkaa hyppysistä. Monilla oma talous alkaa livetä vapaa-aikaan liittyvissä menoissa.
Menot pitää sopeuttaa tuloihin eikä toisin päin, tai muuten houkutus kääntyä kulutusluottojen puoleen kasvaa. Yli 20 vuotta talous- ja velkaneuvontaa tehnyt Passi kertoo, että velkaantuminen on nykyään yhä useammin omaehtoista.
– Nykyään houkutus ottaa luottoa on suuri, mistä ei voi silti syyttää pelkästään luotonottajaa vaan myös luotonantajia, jotka myöntävät liian helposti kulutusluottoja.
Nykyään talousasioissa käännytään harvemmin läheisten puoleen. Muutaman tuhannen euron lainaa ei haeta perheeltä vaan luotonantajalta, jolloin riski luottohäiriömerkintään kasvaa. Harvat, erityisesti nuoret, ymmärtävät tähän liittyvät riskit.
– Jos velat jäävät hoitamatta ja saa luottohäiriömerkinnän, niin silloin ei saa välttämättä enää opintolainaa, kännykkäliittymää tai vuokra-asuntoa. Ongelmiin voi joutua vain 20 euron maksamattomasta kännykkälaskusta. Kerrannaisvaikutukset ovat nuorille tietyissä tilanteissa kohtuuttomat.
2. Suunnittele kuin yritysjohtaja
Hallinnassa oleva vankka talous heijastuu positiivisesti harrastuksiin, työhön ja ihmissuhteisiin ja luo varmuutta, turvaa ja uusia mahdollisuuksia. Silloin on myös helpompi tehdä muita lupauksia, kun tietää, että niissä onnistuminen ei jää resursseista kiinni.
Ilman määrätietoista suunnittelua oma talous rullaa helposti auto-ohjauksella ja intuitiolla: rahaa käytetään, kun sitä on, ja kun raha loppuu, vingutetaan visaa.
Säästöjä kerääntyy niin taskunpohjalle kuin käyttötilillekin, josta ne tosin usein käytetään ensihädässä helposti kulutukseen. Ja silloin kuin malttaa säästää ja sijoittaa, jää se usein spurtiksi, vaikka säästämisessä on kyse maratonjuoksusta, joka voitetaan kestävyydellä ja itsekurilla.
Talouden suunnittelussa erinomainen työkalu on SMART-kriteeristö (specific, measurable, assignable, realistic, time-related), jonka mukaan asetetussa tavoitteessa onnistuu, kun se on tarkka, mitattavissa oleva, saavutettavissa oleva, realistinen ja aikataulutettu.
Yritykset ovat käyttäneet menetelmää menestyksekkäästi jo 1980-luvulta asti, mutta se sopii ihan yhtä hyvin henkilökohtaisen talouden hoitamiseen.
Esimerkiksi tavoite ”säästän vuodessa 2 000 euroa eli 166 euroa kuussa 2 600 euron kuukausipalkastani” täyttää SMART-kriteeristön toisin kuin epäselvä ”jatkossa säästän osan palkastani”.
Taloussuunnitelmat kariutuvat epätarkkuuden lisäksi laiskuuteen ja unohtamiseen. Siksi onkin tärkeää, että automatisoi taloudenhoitonsa.
Tämä onnistuu avaamalla säästötilin tai useampia, joille tietyn osan palkasta voi määrittää siirtymään joka kuukausi automaattisesti. Säästötileille menevien säästöjen lisäksi lahjoitukset, laskut ja sijoitukset kannattaa järjestellä siirtymään automaattisesti.
Parasta tässä järjestelyssä on se, että kun sen on kerran tehnyt, ei sitä kovin helposti enää pura.
Tähän perustuu myös kuukausilahjoittamisen tehokkuus; kun kerran suostuu lahjoittamaan kuukausittain kymmenen euroa hyväntekeväisyyteen, ei järjestelyä myöhemmin enää viitsi tai ehdi purkaa. Vuosien mittaan pienistä lahjoituksista kasvaa merkittävä summa.
Kun oma taloudenhoito on ensin suunniteltu SMART-kriteeristön mukaisesti ja sitten automatisoitu, ei löysää rahaa jää tuhlailuun. Raha-asiat hoituvat itsestään arvojärjestyksessä, jolloin myös vapaa-ajasta tulee huolettomampaa.
3. Älä säästä kuin suomalainen keskimäärin
Suomalaisten kotitalouksien keskimääräinen säästämisaste eli säästön osuus käytettävissä olevasta tulosta oli
Tilastokeskuksen tietojen mukaan negatiivinen kuluvan vuoden kolmannella neljänneksellä.
Säästämisaste oli -0,8 prosenttia. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että keskimäärin suomalaisille ei jäänyt rahaa säästöön ja kulutusta lisäksi vielä paikattiin luotolla tai vanhoilla säästöillä.
Tieto on huolestuttava, ainakin kun kuuntelee, mitä mieltä varallisuusvalmentaja ja talousasiantuntija
Terhi Majasalmi on säästämisestä.
Majasalmi, joka itse on säästänyt ja sijoittanut 16-vuotiaasta asti, tunnetaan muun muassa Totuus taloudestasi -kirjan kirjoittajana ja rahaa sekä taloutta koskevista luennoistaan ja blogiteksteistään.
Majasalmi ylläpitää myös
Vauras nainen -yhteisöä, jonka tavoitteena on saada naiset kiinnostumaan omasta taloudestaan ja saamaan se tasapainoon niin, että aikaa jää unelmien toteuttamiseen.
Uuden vuoden alkua Majasalmi pitää useista syistä hyvänä ajankohtana kartoittaa oma talous.
– Vuoden alussa on erinomainen aika tehdä katsaus omaan talouteen ja budjetoida vuodelle tulot ja menot. Tällöin on helpompi ottaa jo etukäteen huomioon mahdolliset muutokset omissa tuloissa myös menopuolella. Lisäksi säästötavoite tulee myös kirjattua itselle ylös.
Paljonko sitten kannattaisi säästää? Ihan alkuun vähintään kuuden kuukauden kiinteiden menojen kokoinen puskuri pahojen päivien varalta, sanoo Majasalmi.
– Esimerkiksi autoa ei välttämättä kannata lähteä myymään, jos tulot hetkellisesti notkahtavat, jos autoa todella tarvitsee. Elämäntilanne vaikuttaa, mutta myös se, minkälaisia kuluja haluaa ottaa itselleen kannettavakseen.
Majasalmen säästösuositus näyttää Tilastokeskuksen lukujen valossa melko hurjalta, mutta on lopulta täysin realistinen useimmille suomalaisille.
– Itse suosittelen säästämään koko ajan 10 prosenttia bruttotuloista. Nämä säästöt menevät vararahastoon sekä sen jälkeen sijoitusvarallisuudeksi.
Rahaa ei siis ole tarkoitus jättää tilille, vaan käyttää se myöhemmin sijoittamiseen.
– Tulevaisuudessa sijoittamisesta saatuja tuloja voi käyttää elämisen kustannusten maksamiseen. Loma- ja unelmasäästäminen tehdään tämän säästämisen päälle.
Säästää voi myös kilpailuttamalla sähkö- ja muut sopimukset, puhelin- ja nettiliittymän ja vakuutukset sekä korvaamalla lukuisat viihde- ja suoratoistopalvelutilit perhetileillä.
Esimerkiksi musiikkipalvelu Spotifyn perhetili maksaa vain hieman yksilötiliä enemmän, mutta sillä jopa kuusi henkilöä voi käyttää palvelua. Netflixiä ja muita suoratoistopalveluita taas voi käyttää useampi henkilö, vaikka tilejä olisikin vain yksi.
4. Sijoita tasasummin kuukausittain, myy vain kolmesta syystä
Sijoittamisesta ja
sen aloittamisesta varhaisella iällä harva tietää Suomessa Nordnetin osakestrategi
Jukka Oksaharjua enemmän. Oksaharju kiinnostui sijoittamisesta jo 13-vuotiaana ja on sittemmin profiloitunut asiantuntijaksi, jonka kirjoja ja kolumneja lukevat ammattisijoittajien lisäksi lukuisat tavalliset suomalaiset.
Oksaharju kannustaa kaikkia kykeneviä sijoittamaan – mutta sitä ennen säästämään.
– Velkarahalla ei pidä lähteä luistelemaan liikenteeseen, ainakaan vasta-alkajana, Oksaharju sanoo.
Ensin tarvitaan suunnitelma, jotta ei käy niin, että sijoittamispäätökset tehdään nopeatahtisen uutisoinnin perusteella. Suunnitelman tekemättä jättämistä ja sijoittamispäätösten muuttamista uutisten perusteella Oksaharju pitää tyypillisimpinä uuden sijoittajien virheinä.
Nopea rikastuminen kannattaa unohtaa, ja miljonääriksi haluaville Oksaharju suositteleekin vain arpakuponkeja.
– Jos haluaa vaurastua vuosien mittaan kansantalouden ja yritysten kasvun tahdissa, on perusteltua suunnata osakemarkkinoille.
Pörssissä isoihin tuottoihin pääsee parhaiten, kun aloittaa sijoittamisen varhaisella iällä.
– Näin korkoa korolle -mekanismi ehtii toimia kunnolla, Oksaharju tarkentaa.
Oksaharju suosittelee aloittamaan sijoittamisen säästämällä tasasumman kuukausittain ja sijoittamalla tämän esimerkiksi rahastoihin.
– Tällä tavalla tuotto-odotukseksi kuitenkin muodostuu yleensä korkeintaan pörssin yleisindeksin tuotto ennen kuluja. Jos sijoittaja haluaa pyrkiä nopeammalle ohituskaistalle, hän voi säästää muutaman sata euroa kerralla sivuun ja ostaa yksittäisten yhtiöiden osakkeita.
Suositeltavaa on myös sijoitusten ajallinen hajauttaminen, vaikka säästörahat polttaisivatkin taskussa ja mieli tekisi ostaa heti koko rahalla osakkeita.
– Hajauttamalla sijoitusten tekeminen ei ainakaan kokonaisuudessaan voi osua mahdollisimman huonoon ajankohtaan. Oikea aika innostua pörssistä on silloin, kun osakkeet eivät kiinnosta juuri ketään. Viimeksi sellainen tilanne vallitsi finanssikriisissä vuonna 2009.
Myös sijoittamista kannattaa automatisoida. Tämä onnistuu esimerkiksi suoraveloituksella matalan kulun passiiviseen indeksirahastoon.
– Näin rahaston indeksiosuuksia tulee ostetuksi silloin, kun kurssit ovat ylhäällä, alhaalla ja kaikkea siltä väliltä. Sijoittaja siis saa kuukausistrategialla suurin piirtein pörssin keskimääräisen tuoton ilman tarvetta seurata markkinoita.
Jos sijoittamisstrategia on lisäsijoitusten ostaminen tasasummalla joka kuukausi, ei pörssiä tarvitse seurata pörssihain tavoin taukoamatta. Oksaharjun mukaan tällaiselle sijoittajalle riittää salkkuyritysten osavuosiseuranta.
– Jos kuulumiset ovat hyviä, osakekurssi kyllä pitää huolen itsestään. Jos sijoittaja valitsee kuukausisäästämisen strategian, hänen on parempi olla seuraamatta markkinoiden menoa, koska siitä voi olla ainoastaan haittaa.
Uusi vuosi on erinomainen aika aloittaa sijoittaminen ja yleisemmin aloittaa oman talouden suunnittelu. Sijoitusstrategiaa ei kuitenkaan tarvitse lähteä silloin suotta muuttamaan, eikä osakkeita pidä Oksaharjun mukaan muutenkaan myydä kuin kolmesta syystä.
– Myy, jos yrityskohtainen kriisi iskee. Myy, jos toimialan ansaintamalli kohtaa pysyvän murroksen, josta yritys ei selviä todennäköisenä voittajana. Myy, jos osakkeen hinta karkaa uusiin ulottuvuuksiin, joita ei voi enää järjellä selittää.
